Immobilienkredit: So beeinflusst ein Autokauf Ihre Baufinanzierung

Ein Hauskauf für 650.000 Euro steht an, 300.000 Euro Eigenkapital sind vorhanden – doch nun soll auch noch ein neues Auto her. Eine Situation, die viele Immobilienkäufer kennen. Die entscheidende Frage: Wie finanziert man das Fahrzeug, ohne die Konditionen der Baufinanzierung zu gefährden?

Grundschuld macht den Unterschied

Bei der Baufinanzierung profitieren Kreditnehmer von einem entscheidenden Vorteil: Die Grundschuld auf der Immobilie dient als erstklassige Sicherheit für die Bank. Aktuell liegt der Sollzinssatz für solide Immobilienfinanzierungen bei etwa 3,5 Prozent. Das Objekt gewinnt zudem häufig im Wert – eine Win-Win-Situation für beide Seiten.

Ganz anders sieht es beim Autokredit aus. Hier zahlen Käufer oft mehr als fünf Prozent Zinsen pro Jahr. Der Grund: Ein Fahrzeug verliert kontinuierlich an Wert und lässt sich im Ernstfall schwerer verwerten als eine Immobilie. Die Bank trägt somit ein höheres Risiko.

Eigenkapital clever einsetzen

Rein rechnerisch ist die Barzahlung des Autos aus Eigenkapital die günstigste Variante. Sie sparen sich die hohen Kreditzinsen, die beim Autokredit anfallen würden. Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied: Bei einem Immobilienkredit über 350.000 Euro fallen monatlich etwa 1.460 Euro an – kalkuliert mit 3,5 Prozent Sollzins und 1,5 Prozent anfänglicher Tilgung.

Eine Vollfinanzierung eines 50.000-Euro-Autos würde dagegen mit 900 bis 1.000 Euro monatlich zu Buche schlagen. Die Laufzeit beträgt dabei maximal fünf Jahre, während Baufinanzierungen über 35 Jahre und mehr laufen können.

Leasing als Alternative

Beim Leasing zahlen Sie nur für die Nutzung des Fahrzeugs, ohne Eigentümer zu werden. Die monatliche Belastung fällt deutlich geringer aus als bei einem Kredit. Ihr Eigenkapital bleibt unangetastet, allerdings belastet die Leasingrate Ihr monatliches Budget.

Autohändler locken bei Kredit und Leasing oft mit attraktiven Konditionen. Doch Vorsicht: Bei Barzahlung sind häufig erhebliche Preisnachlässe möglich, die diese vermeintlichen Vorteile schnell relativieren.

Der Beleihungsauslauf entscheidet

Für die Immobilienfinanzierung ist weniger Ihre Bonität als vielmehr das Verhältnis von Kreditsumme zum Beleihungswert entscheidend. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto günstiger wird der Zinssatz. Die Banken bewerten dabei nicht den Kaufpreis, sondern einen intern kalkulierten Beleihungswert.

Überraschend: Unterschiedliche Banken kommen bei derselben Immobilie zu verschiedenen Bewertungen. Die Zinsanpassungen erfolgen meist in Fünf- oder Zehn-Prozent-Schritten. Bei einem Beleihungsauslauf unter 60 Prozent könnte der Autokauf aus Eigenkapital daher folgenlos bleiben – je nach Fahrzeugpreis.

Haushaltsrechnung nicht vergessen

Zusätzlich prüfen Banken in der Haushaltsrechnung, ob Sie die monatliche Kreditrate stemmen können. Hier unterscheiden sich die Institute deutlich: Manche arbeiten mit Pauschalwerten, andere analysieren Ihr tatsächliches Ausgabeverhalten im Detail.

Ist Ihr finanzieller Spielraum knapp bemessen, könnte eine zusätzliche Autokredit- oder Leasingrate zur Ablehnung der Immobilienfinanzierung führen. In diesem Szenario wäre der Barkauf des Fahrzeugs die bessere Wahl – er schont zwar das Eigenkapital, belastet aber nicht das laufende Budget.

Individuelle Prüfung empfohlen

Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht. Liegt der Beleihungswert nahe an den geplanten 650.000 Euro für Kauf und Renovierung, bleiben Sie mit unter 60 Prozent Beleihung im grünen Bereich. Dann könnte auch ein Autokredit oder Leasing vertretbar sein.

Entscheidend ist die Gesamtbetrachtung: Wie viel Eigenkapital steht zur Verfügung? Wie hoch ist das monatliche Nettoeinkommen? Welche weiteren Verpflichtungen bestehen? Diese Faktoren sollten Sie gemeinsam mit einem Finanzierungsexperten durchrechnen, bevor Sie sich für eine Variante entscheiden.