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Autokredite im Vergleich: ING und Norisbank führen Zinsranking an

Mehr als jedes dritte Auto wird finanziert – doch die günstigsten Zinsen erreichen nur Kunden mit bester Bonität.

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Autokredite im Vergleich: ING und Norisbank führen Zinsranking an

Autokäufe werden hierzulande immer häufiger finanziert – privat wie gewerblich. Mehr als jedes dritte Auto kommt mittlerweile per Kredit oder Leasing auf die Straße, wobei der Finanzierungsanteil bei Neuwagen höher liegt als bei Gebrauchtwagen. Rund 1,2 Millionen Fahrzeuge wurden im vergangenen Jahr auf Kredit gekauft. Angesichts von Kleinwagenpreisen in Höhe mehrerer zehntausend Euro ist die Finanzierung für viele Haushalte der einzige Weg zum eigenen Auto.

Die FMH-Finanzberatung hat exklusiv für die WirtschaftsWoche die besten Autokredite gekürt. In der Kategorie der Kunden mit bester Bonität vergeben ING und Norisbank die Note „sehr gut". Wer einen solchen Kredit aufnimmt, sollte allerdings genau auf die Konditionen achten, denn die Unterschiede zwischen den Anbietern sind erheblich.

ING und Norisbank führen das Zinsranking an

Bei einer Laufzeit von 60 Monaten verlangt die ING 3,99 Prozent Zinsen pro Jahr, die Norisbank liegt mit 3,69 Prozent noch darunter. Deutlich teurer wird es bei der BB Bank mit 5,99 Prozent, den ADAC Finanzdiensten mit 6,24 Prozent und der PSD Bank Rhein-Ruhr mit 6,49 Prozent. Die Spanne zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot beträgt damit fast drei Prozentpunkte – bei einem Kredit über mehrere zehntausend Euro summiert sich das zu einer erheblichen Differenz.

Ein zweiter Blick sollte den Nebenbestimmungen gelten. Kostenfreie Sondertilgungen sind bei ING, BB Bank, ADAC und PSD Bank Rhein-Ruhr zu 100 Prozent möglich, die Norisbank erlaubt sie dagegen nur bis zu einer Höhe von 50 Prozent. Ratenpausen bieten die ADAC Finanzdienste für 49 Euro an, die PSD Bank Rhein-Ruhr für 20 Euro. Solche Pausen akzeptieren Banken zunehmend, um die Wahrscheinlichkeit notleidender Kredite zu senken.

Die günstigsten Zinsen erreichen nur wenige Kunden

Entscheidend ist, dass die ausgewiesenen Bestzinsen in der Praxis kaum jemand erhält. Die Konditionen mit der Note „sehr gut" gelten ausschließlich für Kunden mit bester Bonität – und diese Bestzinsen erreichen real fast niemand. Der Gesetzgeber hat die Anbieter deshalb verpflichtet, die tatsächlich erzielten Zinsen zu veröffentlichen; die Institute weisen diese Werte für zwei Drittel ihrer Kunden aus. Verbraucher können sich an diesen Zahlen orientieren, statt sich an den Werbeangeboten zu messen.

„Die Bonität des Autokäufers allein ist ausschlaggebend", betont Max Herbst von der FMH-Finanzberatung. Nicht das Verhältnis zwischen Kaufpreis und Einkommen entscheide über die Konditionen, sondern Bonität und Einkommenssicherheit.

Autokredite sind nicht mehr günstiger als normale Ratenkredite

Lange Zeit waren zweckgebundene Autokredite günstiger als gewöhnliche Ratenkredite. Damit ist es vorbei: Für den Autokauf gibt es inzwischen keine besseren Zinsen mehr als für den normalen Ratenkredit ohne Verwendungszweck. Der Grund liegt auch in der Zinsentwicklung der vergangenen Monate, die Autokäufer belastet. Steigende Kreditzinsen gehen auf negative wirtschaftliche Veränderungen und Stellenabbau zurück.

Zusätzlich belastet die Verwaltung des Kfz-Briefs die Banken, denn die digitale Abwicklung verursacht Kosten. Die Sicherheit, die der hinterlegte Kfz-Brief – die Zulassungsbescheinigung Teil II – bietet, wiegt diese Verwaltungskosten aus Sicht der Institute nicht auf.

Wer eine schnelle Zusage braucht, ist bei Direktbanken oft besser aufgehoben

Tempo ist ein weiteres Auswahlkriterium. Die Hausbank wickelt eine Anfrage häufig schneller ab als eine Autobank, während Direktbanken teils mit einer Sofortzusage und einer Auszahlung binnen 24 Stunden werben. Ein Kredit bei der Hausbank kann zudem zusätzliche Barzahlungsrabatte beim Händler ermöglichen, weil der Käufer dann nicht auf die Finanzierung des Autohauses angewiesen ist.

Autokäufer sollten deshalb vor dem Kauf mehrere Angebote vergleichen, auf die tatsächlich erzielten Zinsen achten und die Kosten für Sondertilgung und Ratenpause prüfen. Wer seine Bonität im Blick behält und die Laufzeit realistisch wählt, findet auch in einem teureren Zinsumfeld noch vertretbare Konditionen. „Solange die Europäische Zentralbank die Leitzinsen erhöht, solange werden die Ratenkredite sich verteuern", sagt Herbst – ein Argument für eine zügige Entscheidung, aber keines für einen überstürzten Abschluss.

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