Krankenhaus-Zusatzversicherung: Top-Tarife ab 32 Euro im Vergleich

Privatpatienten genießen im Krankenhaus Privilegien: Chefarztbehandlung, freie Klinikwahl und Einzelzimmer sind Standard. Gesetzlich Versicherte hingegen landen meist im Mehrbettzimmer des nächstgelegenen Krankenhauses – behandelt vom diensthabenden Arzt. Wer mehr Komfort wünscht, braucht eine private Zusatzversicherung.

Wann sich eine Zusatzpolice lohnt

Eine stationäre Krankenhaus-Zusatzversicherung ist besonders sinnvoll, wenn gesetzlich Versicherte gezielt eine Chefarztbehandlung wünschen. Das bestätigt Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin der Verbraucherzentrale NRW. Geht es nur um bessere Unterbringung, können die Mehrkosten oft aus eigener Tasche oder über eine Tagegeldversicherung getragen werden.

Allerdings warnt Thorsten Bohrmann vom Analysehaus Morgen & Morgen: Die Kosten für ein Einzelzimmer können schnell 180 Euro pro Tag erreichen – ohne die gesonderten Chefarzt-Honorare. Diese kommen noch hinzu. Julia Alicia Böhne vom Bund der Versicherten betont: Solche Policen sichern kein existenzielles Risiko ab, sondern ermöglichen Zusatzleistungen, die die GKV nicht übernimmt.

Exklusives Rating: Diese Tarife überzeugen

Das aktuelle Rating von Morgen & Morgen für die WirtschaftsWoche liefert klare Orientierung. Bewertet wurden Tarife für zwei Musterfälle: eine 30-jährige und einen 45-jährigen Versicherten. Die Kriterien: Verzicht auf ordentliches Kündigungsrecht, Chefarztbehandlung, Einzelzimmer-Unterbringung und Leistungen über die 2,3-fachen sowie 3,5-fachen GOÄ-Höchstsätze hinaus.

Für die 30-Jährige erhielten elf Tarife die Bestnote "exzellent": Barmenia, BBKK, Gothaer, SDK, UKV, Envivas, Inter, Axa, Münchener Verein, LKH und Signal Iduna. Die monatlichen Beiträge bewegen sich zwischen 32,69 Euro bei der Axa und 51,57 Euro beim Testsieger Barmenia. Elf weitere Policen wurden mit "sehr gut" ausgezeichnet.

Auch für 45-Jährige attraktive Konditionen

Der 45-jährige Musterfall kann ebenfalls aus elf exzellenten Tarifen wählen: BBKK, UKV, Barmenia, Inter, SDK, Envivas, Gothaer, Münchener Verein, Axa, LKH und Signal Iduna. Die Beiträge liegen zwischen 43,26 Euro bei der Axa und 67,86 Euro bei der drittplatzierten Barmenia. Weitere elf Policen erhielten ein "sehr gut". Das Fazit: Selbst Top-Tarife bleiben bezahlbar.

Vorsicht vor Billig-Tarifen

Verbraucherschützerin Weidenbach warnt ausdrücklich davor, nur auf den Preis zu schauen. Einige Versicherer bieten deutlich günstigere Tarife an – diese leisten aber oft nur nach Unfällen oder bei bestimmten Erkrankungen wie Herzinfarkt. Vor dem Klinikaufenthalt muss dann erst geklärt werden, ob die Kosten übernommen werden.

Darauf sollten Verbraucher achten

Beim Abschluss sind mehrere Punkte entscheidend: Der Tarif sollte Alterungsrückstellungen bilden, damit die Prämien im Alter stabil bleiben. Ein Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht in den ersten drei Jahren verhindert, dass der Versicherer den Vertrag frühzeitig beendet.

Wichtig sind außerdem: Erstattung für Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung und Einzelzimmer, ambulante Operationen, vor- und nachstationäre Leistungen sowie Wunschverlegung innerhalb Deutschlands. Der Tarif sollte zudem bei allen Ursachen leisten – nicht nur bei Unfällen oder schweren Krankheiten. Alle ausgezeichneten Tarife erfüllen diese Kriterien.

Details vor Abschluss prüfen

Interessierte sollten die Versicherungsbedingungen genau studieren. Wird beispielsweise ein Ersatzkrankenhaustagegeld gezahlt, wenn eine versicherte Leistung nicht in Anspruch genommen wird? Bei Kliniken, die auch Kur-, Sanatoriums- oder Reha-Behandlungen anbieten, muss vor Behandlungsbeginn eine Genehmigung eingeholt werden. Diese Details finden sich in den Tarifbeschreibungen und sollten vor Abschluss und vor jedem Klinikaufenthalt beachtet werden.