FIRE mit 56: Krankenversicherung als größte Hürde vor dem Ruhestand

Ein 56-jähriger Amerikaner mit einem Jahreseinkommen von 198.000 Dollar steht vor einer Frage, die viele Frührentner beschäftigt: Kann er sich nach dem Ausstieg aus dem Berufsleben eine private Krankenversicherung leisten? Der Mann gibt an, keine Vorerkrankungen zu haben, und überlegt, ob das FIRE-Konzept – Financial Independence, Retire Early – für ihn erreichbar und sinnvoll ist.

Die Frage nach der Krankenversicherung ist für viele angehende Frührentner in den USA eine der zentralen finanziellen Herausforderungen. Wer vor dem 65. Lebensjahr in Rente geht, hat noch keinen Anspruch auf Medicare, das staatliche Krankenversicherungsprogramm für Senioren in den Vereinigten Staaten. Damit entfällt auch der bequeme Weg über den Arbeitgeber, der in vielen Fällen einen erheblichen Teil der Versicherungsprämien übernimmt.

Was ist FIRE und wen betrifft es?

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early" – auf Deutsch: finanzielle Unabhängigkeit und frühzeitiger Ruhestand. Die Bewegung hat in den vergangenen Jahren weltweit an Popularität gewonnen, auch unter deutschen Sparern und Investoren. Das Grundprinzip: Durch konsequentes Sparen und Investieren soll ein Vermögen aufgebaut werden, das groß genug ist, um dauerhaft von den Erträgen zu leben – ohne weiter arbeiten zu müssen.

Für Menschen mit einem hohen Einkommen wie dem beschriebenen 56-Jährigen erscheint FIRE auf den ersten Blick gut erreichbar. Mit 198.000 Dollar Jahreseinkommen liegt er deutlich über dem US-amerikanischen Durchschnitt. Dennoch zeigt sein Fall, dass selbst bei hohem Verdienst offene Fragen bleiben – insbesondere rund um die Absicherung im Krankheitsfall.

Der Mann betont ausdrücklich, keine Vorerkrankungen zu haben. Das ist im US-amerikanischen Krankenversicherungssystem ein relevanter Faktor, da Gesundheitszustand und Alter die Höhe der Prämien beeinflussen können. Dennoch stellt er sich die Frage, ob private Krankenversicherungsoptionen im Vergleich zur arbeitgeberfinanzierten Versicherung erschwinglich sind.

Krankenversicherung ohne Arbeitgeber: Eine teure Lücke

In den USA ist die Krankenversicherung über den Arbeitgeber der häufigste Weg zur Absicherung im erwerbsfähigen Alter. Fällt dieser Weg weg, müssen Frührentner auf dem freien Markt oder über staatliche Börsen wie den sogenannten Health Insurance Marketplace nach Alternativen suchen. Die Kosten hierfür können erheblich sein – besonders für Personen zwischen 55 und 64 Jahren, da die Prämien mit dem Alter steigen.

Für deutsche Leser ist dieser Aspekt besonders interessant, da das Krankenversicherungssystem in Deutschland grundlegend anders aufgebaut ist. Hierzulande besteht eine Pflichtversicherung, und auch Frührentner sind in der Regel über die gesetzliche oder private Krankenversicherung abgesichert. In den USA hingegen klafft zwischen dem Ende der Berufstätigkeit und dem Beginn von Medicare mit 65 Jahren eine potenziell teure Versicherungslücke.

Der Fall des 56-Jährigen verdeutlicht, dass die Entscheidung für FIRE nicht allein von der Höhe des angesparten Vermögens abhängt. Laufende Kosten wie Krankenversicherungsprämien müssen sorgfältig in die Ruhestandsplanung einkalkuliert werden. Wer diese Ausgaben unterschätzt, riskiert, sein Kapital schneller aufzubrauchen als geplant.

Für Interessierte an der FIRE-Bewegung – ob in den USA oder in Deutschland – gilt daher: Eine realistische Kalkulation aller Fixkosten im Ruhestand, einschließlich der Gesundheitsversorgung, ist unerlässlich. Nur wer alle Kostenfaktoren kennt und einplant, kann fundiert entscheiden, ob und wann ein früher Ruhestand tatsächlich möglich ist.