Bankensterben in Deutschland: Was Kunden und Mittelstand verlieren

Der Alltag vieler Menschen in ländlichen Regionen verändert sich spürbar, wenn die letzte Bankfiliale im Ort schließt. Was zunächst wie ein logistisches Problem wirkt, hat weitreichende wirtschaftliche Konsequenzen – für Privatpersonen ebenso wie für kleine und mittlere Unternehmen.

Im sächsischen Landkreis Nordsachsen reagiert die Sparkasse Leipzig mit einem ungewöhnlichen Ansatz: Eine mobile Filiale fährt durch die Dörfer und ermöglicht es Kundinnen und Kunden, Überweisungen abzugeben, Bargeld abzuheben oder Sparbücher aktualisieren zu lassen. Für viele ältere Menschen ist diese „Bankfiliale auf Rädern" die einzige praktikable Möglichkeit, grundlegende Bankgeschäfte zu erledigen. Das Angebot hilft – macht aber gleichzeitig deutlich, was fehlt: eine regulär geöffnete Filiale vor Ort.

In Hohne in Niedersachsen ist die letzte Bankfiliale bereits verschwunden. Wer Bargeld benötigt, erhält es an der Supermarktkasse – für viele Bewohner eine unbefriedigende Notlösung. Inge Häveker etwa fährt mit dem Bus nach Lachendorf, um Geld abzuheben und Kontoauszüge zu ziehen. Die Rückreise wird zum Problem: Der nächste Bus kommt erst eineinhalb Stunden später. Friseurmeisterin Maren Busse muss ihre Bareinnahmen mit dem Auto zur Bank bringen und fühlt sich als Unternehmerin von der Sparkasse allein gelassen.

Dramatischer Rückgang seit Jahrzehnten

Die Zahlen belegen den strukturellen Wandel eindrücklich. Seit 1970 ist die Zahl der Sparkassen um knapp 60 Prozent gesunken, ihre Filialanzahl hat sich in etwa halbiert. Noch gravierender ist der Rückgang bei den Genossenschaftsbanken: Mehr als 90 Prozent der Institute sind verschwunden. Auch private Banken haben in den vergangenen zwei Jahrzehnten rund zwei Drittel ihrer Standorte abgebaut.

Christoph Kaserer, Professor für Finanzmanagement und Kapitalmärkte an der Technischen Universität München, nennt gegenüber dem Bayerischen Rundfunk zwei zentrale Ursachen. Erstens: das Online-Banking. Immer mehr Bankgeschäfte laufen digital ab, Filialen werden schlicht seltener genutzt. Da Standorte teuer sind und Personal binden, verlagern Banken ihre Leistungen konsequent ins Netz.

Der zweite Grund ist laut Kaserer strukturell problematischer: die Regulierung. Kleine Banken müssen denselben Regelkatalog erfüllen wie große Institute – mit weniger Personal und geringeren Gewinnen. Kaserer verweist auf Schätzungen von 20.000 bis 50.000 Seiten an Vorschriften. Diese sollen das Finanzsystem stabil halten und Kunden schützen, werden für kleinere Häuser aber selbst zur Kostenfalle.

Kreditvergabe leidet unter fehlendem Regionalwissen

Besonders für den Mittelstand kann der Rückzug der Banken aus der Fläche schwerwiegende Folgen haben. Im ARD-Wirtschaftsmagazin Plusminus erklärt Kaserer, dass Kreditvergabe immer auch Risikoeinschätzung bedeute. Eine Bank vor Ort kenne ein Unternehmen, seine Geschichte und seine Geschäftsführung – das erleichtere Kreditentscheidungen erheblich. Fehlt diese Nähe, könnten Investitionen ausbleiben.

Diese Einschätzung wird durch eine Studie der Universitäten Rostock und Augsburg zum sogenannten „Relationship Lending" gestützt. Die Untersuchung zeigt für Deutschland: Die persönliche Beziehung zwischen Bank und Unternehmen beeinflusst Kreditverfügbarkeit, Zinssätze und geforderte Sicherheiten. Nicht allein Bilanzkennzahlen sind entscheidend – Vertrauen und persönliche Kontakte zwischen Kundenberater und Unternehmensleitung spielen eine wesentliche Rolle.

Dennoch ist nicht jede Fusion automatisch ein Verlust. Größere Institute können Kosten effizienter gestalten. Übernimmt eine liquidere Bank ein kleineres, weniger stabiles Institut, kann das für Unternehmen bei Anschlussfinanzierungen sogar vorteilhaft sein. Entscheidend bleibt jedoch, ob die neue Bank die regionale Nähe und das lokale Wissen bewahrt. Ohne diesen Bezug zur Fläche droht aus einer effizienten Struktur ein anonymer Finanzmarkt zu werden.

Mehr als eine Frage der Filialen

Das Bankensterben berührt letztlich drei Ebenen gleichzeitig: den Zugang zu Bargeld und Basisdienstleistungen für Privatpersonen, die Kreditversorgung des regionalen Mittelstands und die wirtschaftliche Entwicklung ganzer Regionen. Für viele Kundinnen und Kunden geht es um ihre finanzielle Selbstständigkeit. Für Unternehmen geht es um Investitionsmöglichkeiten. Und für ländliche Regionen stellt sich die grundsätzliche Frage, wie viel Nähe ein zunehmend digitales Bankensystem noch leisten kann und will.